23/05/2025
Qué son las finanzas abiertas, el cambio con el que el BCRA busca impulsar el crédito
Fuente: telam
De la mano de las medidas para reducir controles impositivos, la autoridad monetaria anunció el avance hacia un nuevo sistema de manejar los datos financieros de los usuarios bancarios
>El Banco Central de la República Argentina (BCRA) presentó esta semana una serie de medidas que integran un nuevo esquema destinado a modificar el funcionamiento del sistema financiero. Entre los anuncios, se destacó la implementación del modelo de Finanzas Abiertas (Open Finance), una estructura regulatoria que permite el intercambio de datos financieros entre instituciones autorizadas, siempre que el cliente lo apruebe de forma explícita. El objetivo principal es ampliar el acceso al crédito, reducir la carga burocrática, y facilitar el desarrollo de productos más competitivos.
El modelo, implementado previamente en países como Brasil, Colombia y México, se basa en la posibilidad de que los usuarios compartan su historial de pagos, consumos, o ingresos con otras instituciones para obtener mejores condiciones en productos como préstamos, seguros o instrumentos de inversión. El intercambio se produce mediante APIs (interfaces de programación de aplicaciones), que permiten la interoperabilidad entre actores financieros bajo reglas comunes de seguridad y consentimiento.
De acuerdo con el Gobierno, la medida también acompaña el proceso de “remonetización” en marcha, que incluye otras decisiones como la eliminación de restricciones para el uso de divisas físicas. En ese marco, se abrieron más de 3,7 millones de cuentas en dólares en lo que va del año.
La Cámara Argentina Fintech respaldó la iniciativa. En un comunicado, sostuvo que se trata de “un punto de inflexión en la evolución del sistema financiero argentino”, que podría facilitar el acceso al crédito y mejorar la personalización de los servicios. También remarcó que la clave del éxito radicará en establecer incentivos equilibrados, aplicar estándares técnicos claros, colocar a los usuarios en el centro del diseño e incentivar la colaboración público-privada.
El respaldo del sector fintech se basó en un informe técnico elaborado en 2024 por encargo de la Cámara, titulado “Open Finance: Origen e Implementaciones”, que analizó experiencias regulatorias en más de una docena de países. El estudio destacó que los modelos más replicados a nivel global fueron los desarrollados en el Reino Unido y la Unión Europea, aunque con resultados mixtos.En este nuevo contexto, el Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) intenta ofrecer una infraestructura de intercambio seguro de datos entre entidades financieras y no financieras, sin pasar por una concentración excesiva en actores estatales. El documento de la Cámara Fintech propuso activar mesas de innovación entre reguladores, bancos, fintechs, y otros participantes del ecosistema para coordinar los próximos pasos.
El marco internacional también alimentó el anuncio oficial. En noviembre, un comunicado conjunto del FMI, el Banco Mundial, el Banco Internacional de Pagos, la ONU y el CGAP destacó que el 76% de la población mundial ya tiene acceso a cuentas bancarias, pero que el verdadero desafío pasa por expandir los beneficios derivados de ese acceso. En este sentido, las finanzas abiertas permiten que el consentimiento del cliente reemplace la necesidad de contratos bilaterales entre instituciones, con lo cual se reducen las asimetrías de información y se potencia la innovación en productos y modelos de negocio.Desde el sector privado, el CEO de Finket, Lucas Bianchi, señaló que la iniciativa impulsará la competencia y la eficiencia. “Habrá más volumen de información y eso ayudará a que cada uno pueda construir su scoring crediticio. Habrá más oferta de productos y, por lo tanto, tendrían que bajar sus precios”, aseguró.
La visión del BCRA incluye que todos los actores del sistema –ya sean bancos tradicionales, billeteras digitales, fintechs, o proveedores no financieros de crédito– puedan integrar los esquemas de intercambio bajo condiciones objetivas, no discriminatorias y con mecanismos que permitan tanto la trazabilidad de los datos como su eventual revocación por parte del usuario.El nuevo marco ofrece un terreno fértil para el desarrollo de aplicaciones que ayuden a los consumidores a optimizar sus finanzas. El desafío inmediato será construir una infraestructura interoperable, segura, y funcional, que sostenga el crecimiento del sistema y evite los errores de otras jurisdicciones como la baja adopción, los altos costos de implementación o la mala calidad de las APIs.
Fuente: telam
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