15/02/2026
La letra chica de los préstamos personales: cuánto se termina pagando de verdad y cómo calcular el costo real del crédito
Fuente: telam
Las tasas de interés para financiar el consumo se mantienen elevadas y pueden llevarte a devolver el doble de lo solicitado en un año. Cuáles son los cargos ocultos y qué aspectos evaluar antes de endeudarte
>Tomar un Cuando un banco o una fintech publica una oferta, generalmente informa la Tasa Nominal Anual (TNA). Sin embargo, esa cifra no refleja el efecto de la capitalización de intereses ni incluye todos los costos vinculados al crédito. La Tasa Efectiva Anual (TEA), en cambio, sí contempla la acumulación periódica de intereses.
Por ejemplo, una TNA del 47% anual equivale aproximadamente a una tasa mensual cercana al 3,9%. Pero como los intereses se calculan y acumulan mes a mes, al finalizar el año la TEA supera el 58 por ciento. El costo real del dinero resulta mayor a la tasa nominal publicada. A eso se suma el Costo Financiero Total (CFT), que incorpora seguros, gastos administrativos e impuestos y es el indicador que realmente permite dimensionar cuánto se terminará pagando.Según cifras del Detrás de ese promedio hay una dispersión significativa. No es lo mismo solicitar un préstamo en un banco tradicional con cuenta sueldo que recurrir a una billetera virtual.También dentro de los bancos hay diferencias relevantes. Para un préstamo de $1.000.000, una entidad informó una TNA del 86%, TEA del 129% y Costo Financiero Total del 171,22%. Es decir, el costo efectivo del financiamiento más que quintuplica la referencia inflacionaria proyectada para el año.
“La tasa depende del perfil crediticio, del monto solicitado, del plazo y del nivel de riesgo que evalúe el banco. No es lo mismo un cliente con cuenta sueldo y buen historial que alguien sin antecedentes o con ingresos variables”, dijo a Infobae Juan Pablo Perojo, CEO de PMP Contabilidad & Consultoría.
Además, advirtió Perojo, el dato determinante no es la Tasa Nominal Anual sino el Costo Financiero Total. “Muchas veces el cliente se queda con la tasa nominal porque es el número que aparece primero, pero el CFT es el que muestra el impacto real del crédito sobre el ingreso”, explicó.A la estructura de tasas se suma la forma en que se calcula la cuota. La mayoría de los préstamos personales se otorgan bajo el sistema de amortización francés, que establece una cuota constante a lo largo de la vida del crédito. Sin embargo, la composición interna cambia: al inicio se paga una mayor proporción de intereses y una menor parte de capital; hacia el final ocurre lo contrario.En los créditos que tributan IVA sobre los intereses, la cuota total puede incluso resultar levemente decreciente, ya que el impuesto disminuye a medida que baja el componente de interés.En un escenario de inflación más baja que la observada en años anteriores, la comparación directa entre tasa e inflación puede resultar engañosa. “Las tasas de interés incorporan mucho más que la inflación esperada. También influyen el riesgo de incumplimiento, el costo de fondeo, la carga impositiva y el contexto macroeconómico. Cuando aumenta el riesgo de mora, el crédito se encarece”, explicó Perojo.El nivel actual de tasas de interés muestra que, pese a la desaceleración inflacionaria, el financiamiento al consumo todavía se mueve con parámetros de riesgo elevados. En términos reales, endeudarse sigue teniendo un costo significativo y no necesariamente funciona como una herramienta para “ganarle” a la inflación.Más allá de la tasa de interés, Perojo advierte que la decisión de endeudarse debería estar vinculada al destino de los fondos. “Un préstamo personal puede tener sentido cuando se utiliza para consolidar deudas más caras, financiar una inversión necesaria o cubrir una emergencia. El problema aparece cuando se toma para gasto corriente o consumo que no genera ningún retorno”, dijo.El analista recomendó evaluar no solo el Costo Financiero Total sino también el impacto de la cuota en el ingreso mensual. “La clave es que el compromiso sea sostenible en el tiempo. Si la cuota representa una parte muy alta del salario, cualquier imprevisto puede desordenar las finanzas personales”, agregó.Antes de firmar la toma de un crédito, es necesario
Fuente: telam
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Virgo
VIRGO (del 24 de agosto al 23 de septiembre)
Te sentirás completamente defraudado por le comportamiento de un amigo cercano. Procura no actuar por impulso. Se comenzarán a reducir paulatinamente las posibilidades que tienes de recuperar el amor de tu pareja, es momento de actuar. Se cierra un capitulo en tu vida profesional, a la espera de que uno nuevo se abra. No te dejes llevar por la desesperación.Sugerencia: Solo podrás alcanzar la eficiencia en tus determinaciones si piensas con claridad, y esto es imposible en una mente que no este serena y calma.
